Livslängd och pensioner – så hänger det ihop

Det kommer många frågor till vår kundtjänst om varför livslängdsantaganden påverkar storleken på pensionen. Man undrar också varför olika bolag har olika antaganden om hur länge människor kommer att leva.

Att försäkringsbolag kan ha olika uppfattningar om livslängd beror bland annat på vilken statistik de använder. Vi svenskar lever ju allt längre och använder bolagen statistik som är olika färsk blir förstås slutsatserna också olika.

Det kan ju låta rätt läskigt att bolagen gör kalkyler på hur länge vi lever. Men försäkringar är fullkomligt osentimentala. Det handlar istället om ren matematik.

Det är ju de facto så att vissa grupper i samhället lever längre än andra. Av rättviseskäl måste försäkringsbolagen ta hänsyn till detta när de räknar ut hur mycket var och en ska få i pension. Dessutom ligger det i allas intresse att bolagen räknar rätt så att pengarna räcker till att betala ut pensioner till alla sparare i framtiden.

Försäkringsbolagen använder ofta tre antaganden om framtiden för att beräkna hur mycket var och en ska få i pension:

• Antaganden om hur länge en grupp av sparare förväntas leva
• Antagande om hur mycket spararnas pengar förväntas växa
• Antagande om kostnader i bolaget som påverkar vilken avgift spararen får betala

Alla de här faktorerna påverkar vilken pension du kommer att få.

Kundernas förväntade livslängd är viktig, men svår för försäkringsbolagen att påverka. Att arbeta effektivt med spararnas pengar och därmed hålla nere kostnaderna och skapa en bra värdetillväxt kan däremot bolaget påverka i stor utsträckning.

Anna Allerstrand

Auf deutsch bitte

Har varit på kurs ett par dagar. På kurser får man som alla vet lära sig intressanta och spännande saker. För att jämföra Sveriges pensionssystem med andra länders berättade en av lärarna följande: Ponera att Sverige skulle stanna från och med idag och ingen invånare skulle jobba och betala in någon skatt. Då skulle vårt lands pensionsfonder räcka till att betala ut pensioner i cirka fyra och ett halvt år. Om samma sak skulle hända i Tyskland skulle deras pensionsfonder räcka i fem dagar. Fem dagar. Det ger ju lite perspektiv. När jag åkte hem den dagen så var jag ganska glad att bo just här.

Annelie Götbring

Nu är det dags att påverka

Så här på vårkanten drar alla bolagsstämmor i börsbolagen igång. Det finns en lag som säger att börsbolag måste hålla stämma senast sex månader efter årsbokslutet, som oftast sker vid årsskiftet. Alla som äger aktier i företaget är välkomna till bolagsstämman.

På bolagsstämman berättar företagsledningen för ägarna bland annat hur det har gått för bolaget under föregående år. Ägarna får också en bild av hur ledningen ser på framtiden. Som aktieägare finns också möjlighet att ställa frågor till företagsledningen.

Deltagarna på stämman ska också vara med och bestämma om till exempel vissa bonusprogram till chefer och anställda. På bolagsstämman beslutas också vilka utdelningar aktieägarna ska få.

AMF Pension är, liksom andra försäkringsbolag och fondbolag, ägare i flera börsbolag. Det innebär att vi deltar vid bolagsstämmorna och alltså kan vara med och påverka. Som ägare vill man ju ha så bra avkastning som möjligt på spararnas placerade pengar.

Bolagsstämmor är viktiga. Därför kommer du säkert en tid framöver att se många artiklar där till exempel bonusprogram finns i rubriken. Jag rekommenderar dig att läsa de artiklarna, för de berör i högsta grad dig och dina pengar.

Anna Allerstrand

Pensionsavtal klart för privatanställda arbetare

LO och Svenskt Näringsliv har tecknat ett nytt pensionsavtal. Avtalet börjar gälla från och med 2008 och gäller för dig som är privatanställd arbetare. Det nya avtalet är en kopia på det nya ITP-avtalet som gäller för privatanställda tjänstemän.

Det nya avtalet innebär att intjänandeåldern höjs från 21 till 25 år, samt att den procentsats av lönen som den anställde ska placera själv höjs stegvis, från 35 kronor per tusenlapp till 45 kronor per tusenlapp. Det här kan ju låta som småsummor men med en sparhorisont på kanske 40 år kan det här bli mycket stora summor. Enligt LO kan det nya avtalet ge upp mellan 500 och 5.000 kronor mer i pension per månad.

Nu har du som privatanställd arbetare alltså ännu större möjligheter att påverka din framtida ekonomi.

Anna Allerstrand

Träffa AMF Pension bakom kulisserna

Undrar du ibland som jag, vad olika avdelningar på AMF Pension jobbar med bakom kulisserna? Jag kommer att ge mig ut på promenader med kameran med jämna mellanrum för att berätta lite mer om våra olika avdelningar och mina kollegor. Projektnamnet blev "Dokument inifrån" och första turen kan du läsa om här.

Stötte ihop med Mats Efraimsson härom dagen. Han är en av fem personer som arbetar på vår juridiska avdelning. Här jobbar man med alla de juridiska frågor som är aktuella i ett försäkringsbolag. Allt från rena försäkringsjuridiska frågor till finansjuridiska frågor som rör förvaltningen av det samlade försäkringskapitalet.

Mats berättade att en vanlig arbetsdag kan innehålla avtalsförhandlingar med en samarbetspartner, bevakning och information internt om följderna av en lagändring som är på gång och sedan ett utbildningspass för någon av företagets anställda.

En händelse som ligger på hans bord just nu är att Shell ingått en förlikning med ett antal aktieägare utanför USA, varav AMF Pension är en. Shell angav för stora olje- och gasreserver och investerare fick en felaktig bild av tillgångarna. Eftersom AMF Pension under aktuell period innehade aktier i Shell kommer AMF Pension få vara med att dela på förlikningsbeloppet. Hur stor andel vi kommer att få är dock ännu inte klart.

Klart är dock att det här är bra för dig som kund. Vi verkar efter ömsesidiga principer och allt överskott går i slutändan tillbaka till våra kunder.

Annelie Götbring

Tyck till om pension!

Nu har jag skrivit på Pensionsbloggen sedan i augusti. Det är verkligen jätteroligt att skriva för alla er hundratals personer som varje vecka läser bloggen. 

Jag vill gärna tro att det jag skriver alltid är väldigt klokt och intressant för alla. Men jag är trots det så pass realistisk att jag inser att så knappast kan vara fallet. Alla tycker väl inte som jag jämt?

Jag vet ju att ni finns därute nånstans, men varför är det nästan ingen som kommenterar det jag och mina kollegor skriver? Är ämnet för svårt att ha synpunkter på?

Syftet med Pensionsbloggen är ju att den ska fungera som inspiration till dig som sparare. Men den ska också kunna ge idéer eller väcka funderingar som handlar om pension och pensionssparande.

Tyck till om pension och gör det här på bloggen!

Anna Allerstrand

Vem får dina pengar?

Jag får ofta samtal från kunder som undrar vem som får deras pensionspengar om de skulle avlida. I de allra flesta fall kan man välja eller välja bort återbetalningsskydd. Så här ser valalternativen ut:

Pensionsförsäkring med återbetalningsskydd
• Om man skulle avlida får förmånstagarna ta del av det kapital som finns sparat i försäkringen.
• Förmånstagarna är i första hand make/maka/sambo/registrerad parter och i andra hand barn. Man kan ange barnen i första hand men då måste det anges via blankett (så kallat särskilt förmånstagarförordnande).
• Återbetalningsskyddet är inte förknippat med någon avgift. Däremot får man inget tillskott från andra pensionssparare som avlider i form av arvsvinster.

Pensionsförsäkring utan återbetalningsskydd
• Om man inte har återbetalningsskydd finns det inga förmånstagare. Anhöriga får alltså inte ta del av det kapital som finns sparat i försäkringen om man skulle avlida. Istället förvandlas det återstående kapitalet till arvsvinster som fördelas till övriga pensionssparare.
• Under tiden man pensionssparar får man förutom det egna kapitalet, ett tillskott genom arvsvinster från andra pensionssparare som avlider. Pensionen blir därför något högre utan återbetalningsskydd.

Valet av återbetalningsskydd står alltså mellan en något högre pension eller att skydda sin familj.  Om man inte har familj (ingen sambo/make/maka eller barn) bör man välja bort återbetalningsskyddet. Föräldrar, syskon och bekanta kan aldrig vara förmånstagare.

Om man har familj och försörjningsansvar är det vanligt att man har återbetalningsskydd. Det kan dock vara en god idé att kontrollera vilka livförsäkringar och pensionsförsäkringar med återbetalningsskydd som man omfattas av på andra håll (utöver innehavet i AMF Pension).

Den här informationen gäller för dig som har privat pensionsförsäkring och tjänstepension. För den allmänna pensionen (orangea kuvertet) gäller andra villkor. Mer information hittar du hos Försäkringskassan och PPM.

Dan Adolphson

Avgifterna i fokus

Nyss hemkommen efter en vecka i solen konstaterar jag att avgifterna på pensionssparande är i fokus. På planet hem i söndags kunde jag läsa i DN att Konsumenternas försäkringsbyrå har satt samman en prisjämförelse på sin hemsida.

I dagens DN står det att Sjunde AP-fonden halverar sin avgift. Fondens vd Peter Norman tror att bankerna kommer att tvingas följa efter och sänka sina avgifter.

AMF pensions vice vd Ingvar Skeberg uttalar sig i dagens Svenska Dagbladet om avgifterna i det nya ITP-avtalet.

Jag säger som Gert Fylking brukar säga i akademisammanhang – äntligen. Jag tycker att det är bra att avgifternas betydelse diskuteras. När jag träffar sparare är det väldigt få som överhuvudtaget känner till hur mycket av det egna sparandet som går till avgifter. Eller att avgifterna påverkar pensionen negativt.

Anna Allerstrand